急な生活費の補填や支払いの重なりによって資金が必要になった際、中小消費者金融である「クレジットのニチデン」の利用を検討する方は少なくありません。ニチデンは柔軟な「独自審査」を行っていることで評判であり、大手消費者金融の審査に通過できなかった人にとって有力な候補となります。しかし、インターネット上の情報を調べていくと、「審査に落ちた」「否決の連絡がきた」という書き込みを見かけることもあり、本当に審査に通るのか不安を感じる方も多いのではないでしょうか。
あらかじめ明確にしておかなければならないのは、ニチデンは貸金業法を厳格に遵守して運営されている正規の貸金業者であり、「すべての人にお借入れができるわけではなく、返済能力に応じた適正な審査を行って融資判断をしているということです。融資を受けるためには、返済能力が備わっていることを客観的に証明し、所定の審査基準をクリアしなければなりません。
この記事では、クレジットのニチデンの審査に落ちてしまう主な理由や原因を徹底的に分析し、それに対する効果的な対策を解説します。審査通過の可能性を少しでも高め、安心して申し込むための参考としてご活用ください。
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クレジットのニチデンの審査における基本理念
審査対策を考える前に、ニチデンがどのような基準や考え方に基づいて申込者を審査しているのかを理解しておきましょう。
現状を重視する「独自審査」とは？
大手消費者金融では、信用情報機関に記録されている過去の延滞履歴や自己破産といった「金融事故情報（ブラックリスト）」があると、コンピューターによる自動判定システムによって一律で審査落ちとされるケースが大半です。しかし、ニチデンのような中小消費者金融は、過去の経歴だけでなく「現在の返済能力」を重視した人対人の独自審査を行います。
仮に過去に信用情報に傷がついた経験があっても、現在は安定した仕事に就いており、給与から無理なく返済を行えるだけの余力があるならば、ニチデンの審査担当者が現在の状況を親身に評価し、融資を検討することがあります。これが「独自審査」と呼ばれるプロセスの本質です。
適正な返済能力の確認は法律上の義務
独自審査だからといって、審査の基準が極めて緩いわけではありません。貸金業法第13条において、貸金業者は個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際、必ずその「返済能力」を調査することが義務付けられています。返済能力を無視して過剰な融資を行うことは法律で厳しく禁じられているため、ニチデンでも年収や他社借入のバランスについて、綿密な客観的確認が実施されます。
📌 この章の重要ポイント
- ニチデンは「過去」の事故歴より「現在」の返済能力を重視する独自審査を行う
- 貸金業法に基づき、すべての申込者に対して厳格な返済能力の調査が義務付けられている
- 無審査で融資を行うような違法業者（ヤミ金）とは異なり、適切な審査基準が存在する
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ニチデンの審査に落ちてしまう6つの理由・原因
ニチデンの審査に通らなかった場合、あるいは審査に落ちることを懸念している場合、以下に示す6つの原因のいずれかに該当している可能性が非常に高いです。それぞれの理由を詳しく確認していきましょう。
1. 総量規制の制限を超えている
日本の貸金業法には「総量規制」というルールがあります。これは「個人の借入総額は、年収の3分の1を超えてはならない」とする規制です。例えば、年収が300万円の方であれば、すべての消費者金融を合算した借入上限額は100万円までとなります。
すでに他社（大手消費者金融や他の街金、クレジットカードのキャッシング枠など）から年収の3分の1に近い金額を借りている場合、ニチデンがどれほど融資を行いたくても、法律違反となるため審査を通すことはできません。審査落ちの原因で非常に多いのがこの総量規制です。
2. 安定した収入が認められない
キャッシングを利用する必須条件は「毎月安定した収入を継続して得ていること」です。年収の額そのものが高くなくても問題ありませんが、無職の方や、日雇い労働で収入が完全に不定期であるなど、返済の安定性が認められない場合は否決となります。なお、アルバイトやパート勤務、派遣社員であっても、毎月コンスタントに給与を得ていれば「安定収入がある」とみなされ、審査対象となります。
3. 在籍確認が取れない
審査の最終段階で行われるのが、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する「在籍確認」です。通常、ニチデンから職場の電話番号へ個人名で電話がかかってきます。この際、以下のような理由で在籍の確認が取れないと、審査はそこでストップし、最終的に否決となってしまいます。
- 会社の電話が常に留守番電話や自動音声になっている
- 職場のスタッフが「そのような人間はおりません」と答えてしまった（派遣社員や大きな会社で本人が認知されていない場合など）
- 申込時に入力した電話番号に誤りがあり、つながらない
4. 短期間に多くの会社へ申し込んでいる（申込ブラック）
お金が必要だからといって、1週間のうちに5社も10社も同時にローン申し込みを行うと、信用情報にすべての申込履歴が記録されます。これを見た審査担当者は「この利用者はかなり経済的に困窮しており、返済が焦げ付くリスクが極めて高い」と判断し、安全のために融資を見送る傾向があります。この状態を「申込ブラック」と呼びます。
5. 申込内容に虚偽や重大な誤りがある
「少しでも審査通過率を上げたい」という気持ちから、年収を多めに申告したり、他社からの借入額を少なめに書いたりすることは避けてください。審査担当者は信用情報を照会するため、他社借入の金額や件数はすべて把握できます。嘘の申告を行うと「信頼できない申込者」とみなされ、それだけで審査落ちになります。また、単なる入力ミスであっても、確認が取れずに否決される原因となります。
6. 対象エリア（関西圏）の対象外に住んでいる
クレジットのニチデンの利用は、原則として近畿地方（大阪府・京都府・兵庫県・滋賀県・奈良県・和歌山県・三重県）に居住または勤務している方に制限されています。このエリア外からの申し込みについては、どれほど収入が安定していても、審査の対象外となってしまいます。
📌 この章の重要ポイント
- 総量規制（年収の3分の1以上の借入）に引っかかっている場合は法律上可決しない
- アルバイトでも毎月の安定収入があれば良いが、無職や収入が不安定な場合は否決となる
- 虚偽の申告や連絡先の誤入力、在籍確認の不備は審査を通過できない大きな要因となる
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ニチデンの審査を通過するための5つの具体的対策
審査に落ちる原因を把握したところで、次はそれを回避し、審査を突破するための具体的なアクションプランを実行しましょう。申し込む前に以下のポイントを一つずつ確認・対策してください。
対策1：借入希望額を必要最小限（5万〜10万円）にする
初めての申し込みの際、予備も含めて「多めに借りておこう」と高額な希望額を設定するのは審査のハードルを自ら上げる行為です。希望する金額が多ければ多いほど、ニチデン側も慎重に審査を行わなければならず、必要な返済能力の基準も厳しくなります。
まずは本当に必要な「最低限の金額（できれば10万円以下）」で申し込むようにしてください。少額融資であれば審査のハードルは下がりますし、返済の実績を積んでいけば、後に限度額の「増額申請」を行うことも可能です。
対策2：他社の借入残高・件数を少しでも減らしておく
すでに他社からの借り入れがある場合、可能であれば毎月の返済日を待たずに少額でも繰り上げ返済を行い、借入残高や利用件数を減らしておきましょう。特に借入件数が「3社以上」あると審査で不利になりやすいため、おまとめローンなどを活用するか、完済間近の少額なローンを優先して終わらせて件数を減らすことが非常に効果的です。
対策3：申込情報は正確かつ正直に入力する
申込画面に入力する情報は、手元の源泉徴収票や身分証明書と照らし合わせながら、一文字の誤りもないよう丁寧に入力してください。特に年収や他社借入額は、信用情報と突き合わされた際に不整合があると「虚偽申告」を疑われます。多少マイナスな情報であっても、正直に記入したほうが審査担当者に対する誠実なアピールに繋がります。
対策4：在籍確認がスムーズに取れる準備をしておく
在籍確認の電話がかかってくる時間帯に自分が職場で電話対応できるのが理想ですが、外出が多い場合などは、事前にニチデンのコールセンターに相談しておくことをおすすめします。「個人名でかけてほしい」「〇〇時にかけてほしい」といった個別の要望に対して、中小消費者金融ならではの柔軟な配慮をしてくれる場合があります。また、派遣社員の方は、派遣元に「クレジットカードの在籍確認が入るかもしれない」と事前に伝えておくと、スムーズに「〇〇は現在派遣中でございます」と応対してもらいやすくなります。
対策5：他社への同時申し込みを避ける
ニチデンに申し込む際は、他の消費者金融への申し込みを同時に行わないでください。もし最近他社の審査に落ちてしまっている場合は、信用情報から申込情報が消える「6ヶ月間」の期間を空けてから、ニチデンに対して単一で申し込みを行うのが安全な対策です。
📌 この章の重要ポイント
- 初回希望額は必要最低限の少額（10万円以下）にして申し込むと可決率が高まる
- 他社での借り入れは事前にできるだけ減らし、申込時の情報は正確かつ誠実に記載する
- 短期間での多重申込を避け、審査落ちの履歴がある場合は半年間のインターバルを置く
安心できるパートナーとしてご検討ください。
ニチデンの申込方法と審査・融資完了までの流れ
最後に、スムーズに審査を完了させ、即日融資を受けるための実際の申し込みの流れを確認しましょう。
ニチデンへの申込方法は以下の3つから選択できます。
- インターネット（スマートフォン・PC）
- 電話
- 店頭窓口（大阪・奈良など）
インターネット申込から融資までのステップ
- 公式サイトの専用フォームから申込： 必要事項を漏れなく正確に入力します。
- 仮審査結果の連絡： 最短10分〜数十分で担当者から電話またはメールにて仮審査の結果が届きます。
- 必要書類の提出： 本人確認書類（免許証やマイナンバーカード）や、借入額に応じて収入証明書をスマホでアップロードして提出します。
- 本審査と在籍確認： 提出書類の確認と、勤務先への在籍確認の電話が実施されます。
- 契約と融資実行： 本審査通過後、契約手続きを完了させます。午後2時までに手続きが終われば、指定の銀行口座へ即日で振込融資が行われます。
即日融資を受けるためには、必要書類（本人確認書類等）をあらかじめ手元に用意した状態で、午前中などの早い時間帯に申し込みを済ませておくことが最も重要です。銀行の営業時間や会社の在籍確認が取れる時間を意識して動くようにしましょう。
📌 この章の重要ポイント
- 24時間いつでも自分のペースで申し込めるインターネットからの手続きが最もおすすめ
- 即日融資を希望する場合は、平日の午前中などの早めの時間帯に手続きを開始する
- 運転免許証などの本人確認資料をスマホカメラで撮影し、すぐに送信できるよう用意しておく
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まとめ：審査落ちの原因を排除し、正しい手順で申込を
クレジットのニチデンは、現状の生活態度や収入状況をしっかり見てくれる親身な独自審査を行っていますが、貸金業法に基づく融資限度額や安定収入の有無については厳正に審査されます。自身が総量規制などの審査落ち原因に引っかかっていないかを事前によく精査し、借入額を控えめに設定した上で申し込むことが通過の可能性を高める最大の近道です。
キャッシングを利用する際は、無計画な借入とならないよう、シミュレーション等を事前に行い、月々の返済予定を立ててからお申し込みを検討してください。
💡 個人事業主が資金調達を成功させるための実践的アドバイス
個人事業主や自営業者が事業者ローンを申し込む際、最も重視されるのが「事業の実態」と「返済能力の裏付け」です。特に、確定申告書が黒字であるか、納税が滞りなく行われているかが大きな評価ポイントとなります。もし直近が一時的な赤字であっても、今後の事業計画や資金使途（受注に対応するための仕入れ資金など）を論理的に説明できる書類が手元にあれば、審査担当者に対して強いアピールとなります。
また、急な資金ニーズに応えてもらうためにも、日頃から「確定申告書の控え（収支内訳書や青色申告決算書含む）」「事業用の銀行口座明細（3〜6ヶ月分）」「本人確認書類」の最新版をファイリングして整理しておく習慣をつけましょう。必要書類を迅速に提出できることは、事業者としての高い管理能力と信用性を示すことにも直結し、結果として即日審査の可能性を大幅に向上させます。
事業のお金なら「借りずに」売掛金を資金化する方法も
取引先への請求書（売掛金）がある個人事業主・法人は、ローンではなく請求書の買取（ファクタリング）で資金を用意する方法もあります。借入ではないため、返済の負担は増えません。
| ラボル | ペイトナー | QuQuMo online | |
|---|---|---|---|
| 向いている人 | 法人宛ての請求書がある個人事業主 | 個人宛ての請求書もある個人事業主・一人法人 | 金額の大きい請求書がある法人・個人事業主 |
| 手数料 | 買取額の一律10% | 一律10% | 1%〜（審査で決まる） |
| 利用額 | 1万円から | 1万円から | 上限なし |
| 入金スピード | 審査完了後、最短30分 | 審査後、最短即日 | 書類がそろえば申込から最短2時間 |
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